Pensionssparande 2015

Privat pensionssparande, löneväxla och maxa tjänstepensionen, amortera på lånen, kapitalförsäkring eller pengarna på banken?

Avdraget för privat pensionssparande är nu begränsat till 1800 kronor per år vilket motsvarar 150 kronor i månaden. Många har ett betydligt högre månadssparande än så. Stoppa detta nu och se till att totalen för 2015 i vart fall inte blir mer än 1800 kronor. Sparar du mer så får du skatta dubbelt! Dessa 1800 kronor räcker inte långt. De flesta av oss behöver ett kompletterande pensionssparande om vi inte ska behöva sänka vår standard radikalt som pensionärer. 

En möjlighet är givetvis att prioritera konsumtion nu och acceptera att det blir magert som pensionär. En annan möjlighet är att pensionera sig senare. Gillar du ingen av dessa så bör du ha en plan för hur du ska få det som du vill ha det.

Första steget är att tänka igenom hur man vill ha det. När ska jag pensionera mig? Deltid några år? Hur mycket behöver jag ha att röra mig med som pensionär i olika åldrar? Det är givetvis omöjligt att veta idag, men gör din bästa gissning ”nu” och anpassa sparandet efter den. Du har förmodligen redan något sparande både privat och i tjänstepensioner och kanske på annat sätt. Hur långt räcker detta jämfört med vad du kommer att behöva? Du kommer förmodligen att konstatera att 1800 kronor inte räcker och få fram ett helt annat belopp. 

"Vettiga placeringar innebär normalt en viss spridning, lägre avgifter och risk anpassad till tiden som är kvar tills pengarna ska tas ut."

Många sparar i sin bostad. De amorterar på lånen samtidigt som bostaden stiger i värde. Detta blir lätt en fälla. Du kan ofta inte ta tillbaka amorteringarna eller få nya lån när du är pensionär. Enda sättet att komma åt pengarna är att sälja bostaden. Är det del av din plan? Många borde låta bli eller minimera amorteringarna och spara dessa på annat sätt, så att de är likvida när de är pensionärer. Se till att dina pensionspengar är vettigt placerade. Höga avgifter, dålig avkastning, fel risknivå etc är vanligt men onödigt. Vettiga placeringar innebär normalt en viss spridning, lägre avgifter och risk anpassad till tiden som är kvar tills pengarna ska tas ut. Sparande på banken är fullt möjligt liksom sparande direkt i aktier eller i fonder. En nackdel är att avkastningen beskattas löpande. Till viss del kan man komma ifrån detta genom Investeringssparkonto (ISK) och/eller kapitalförsäkringar. En fördel med dessa typer av sparande är att du i princip kan komma åt pengarna när du vill. Det är samtidigt en nackdel eftersom du kanske frestas att använda dem, och saboterar din pension. Och dessutom innebär det att pengarna inte är skyddade vid konkurs och skilsmässa.

Ett sätt att spara är att öka på tjänstepensionen. Inom relativt vida ramar så är detta avdragsgillt och dessutom belagt med lägre avgifter än lön. Du får därför mer pension än vad bruttolöneavdraget är. Dessutom så får du avkastning på hela ”bruttolönebeloppet” eftersom inkomstskatten inte ska betalas förrän när du tar ut pensionen. Som egen företagare är detta relativt enkelt. Prata med din redovisningskonsult. Som anställd så kan du fråga din arbetsgivare om du kan löneväxla, dvs sänka bruttolönen något mot att få mer i tjänstepension. Behöver arbetsgivaren hjälp med att räkna så kan lönekonsulter eller redovisningskonsulter hjälpa till. Beaktar man sociala avgifter och marginalskatteeffekter så blir detta ofta den mest förmånliga lösningen. En liten varning mot löneväxling för dig med lägre inkomster. Att byta bruttolön mot tjänstepension kan innebära att du sänker din pensionsgru ndande inkomst! Dessutom så kanske du sänker din sjukpenninggrundande och/eller din föräldrapenninggrundande inkomst. Tänk dig för utifrån din livssituation. Kanske ska du vänta med löneväxlingen till efter föräldrapenningen är uttagen eller till du får lön över brytpunkten eller… 

Pensionssparande

Vilken lösning är då bäst? Jag kan inte komma till annan slutsats än att en kombination av olika sparformer är bäst. Hur denna kombination ser ut är olika beroende på olika personers preferenser och planer. Kanske är det så att man vill se till att utjämna ”pensionen” mellan makarna. Vissa vill sluta vid 55 och andra vill jobba till dom är 80. Vissa tror sig behöva en högre ”pension” än andra. Du kanske planerar att jobba deltid från 55 till 60 och sedan ha en hög pension mellan 60 och 70. Givetvis så blir behovet av sparande olika beroende på hur frågorna besvaras. En sak är säker för oss alla: Det blir mer rätt om du har en plan som du löpande justerar och som styr ditt sparande. Vilken sparform som är bäst och hur mycket du ska spara avgörs av hur du vill ha det.  


Hoppas detta hjälpt dig en bit på vägen i ditt val av pensionssparande!

 

Rådgivning som lyfter dig och ditt företag.

 

Läs fler artiklar från Visma

 Läs mer ›